مواردی که بیمه شخص ثالث هیچ خسارتی پرداخت نمی‌کند

شرکت‌های بیمه در برخی شرایط اصلاً جبران خسارت انجام نمی‌دهند که معمولاً در بیمه‌نامه هم درج می‌شود. در ادامه به این موارد اشاره می‌کنیم.

خسارات مالی راننده مقصر

اگر خود ما مقصر حادثه باشیم، خسارت واردشده به خودرو یا اموالمان تحت پوشش بیمه ثالث نیست. این بیمه فقط آسیب‌های بدنی و جانی راننده مقصر را جبران می‌کند. این مورد، اصلی‌ترین استثنائات بیمه شخص ثالث است.

خسارات وارده از بلایای طبیعی

بیمه ثالث خسارت‌هایی را که از سیل، زلزله، توفان و در کل حوادث طبیعی ایجاد می‌شود هم جبران نمی‌کند. بلایای طبیعی جزوی از پوشش‌های بیمه بدنه محسوب می‌شوند.

خسارت‌های مربوط به تشعشعات اتمی

آسیب‌های ناشی از انفجار هسته‌ای یا تشعشعات مواد رادیواکتیو را هیچ‌کدام از بیمه‌های ثالث و بدنه پوشش نمی‌دهند.

بیشتر بخوانید: انواع تصادف با ماشین + پرتصادف‌ترین خودروها و جاده‌ها

حوادث عمدی

از دیگر استثنائات بیمه شخص ثالث، حوادث عمدی است. اگر ثابت شود حادثه عمدی بوده یا برای گرفتن پول بیمه صحنه‌سازی شده است، بیمه هیچ مبلغی پرداخت نمی‌کند.

تغییر کاربری خودرو بدون اطلاع بیمه

گاهی هم نوع استفاده از خودرو را تغییر می‌دهیم، اما شرکت بیمه را در جریان نمی‌گذاریم؛ برای مثال از خودروی شخصی خود برای مسافرکشی یا باربری استفاده می‌کنیم. در این شرایط هم بیمه این حق را دارد که خسارت را پرداخت نکند.

ارائه اطلاعات اشتباه هنگام خرید بیمه

اگر هنگام خرید یا تمدید بیمه، اطلاعات مهمی مثل پلاک، نوع کاربری یا مشخصات فنی خودرو را اشتباه اعلام کنیم، شرکت می‌تواند بیمه‌نامه را باطل اعلام کند و خسارتی نپردازد.

خلافی و عوارض خودرو

خلافی و عوارض خودرو هم جزو استثنائات بیمه شخص ثالث است. برخی انتظار دارند در تصادفات، بیمه بدهی‌های دیگر خودرو مثل جرایم رانندگی و عوارض را هم بپردازد. درحالی‌که هیچ‌یک از این هزینه‌ها تحت پوشش بیمه ثالث نیست و کامل به عهده مالک خودرو هستند.

بیمه‌نامه منقضی شده

اگر حتی یک ساعت از تاریخ و ساعت انقضای بیمه گذشته باشد، شرکت بیمه هیچ مسئولیتی در قبال حادثه نخواهد داشت.

خرید قسطی بیمه شخص ثالث

مواردی که بیمه خسارت می‌دهد اما بعد آن را از مقصر پس می‌گیرد

در این موارد بیمه برای حمایت از زیان‌دیده مبلغ خسارت را پرداخت می‌کند، اما طبق قانون حق دارد تمام مبلغ را از راننده مقصر مطالبه کند:

تصادف در حالت مستی یا به دلیل مصرف موادمخدر

اگر در زمان وقوع حادثه، رانندگی تحت تاثیر مواد مخدر و الکل بوده باشد، بیمه خسارت را پرداخت می‌کند، اما بعد تمام مبلغ را از فرد (راننده مقصر) پس می‌گیرد.

نداشتن گواهینامه معتبر یا مرتبط

رانندگی بدون گواهینامه، با گواهینامه منقضی‌شده یا گواهینامه‌ای که با نوع خودرو سازگار نباشد هم از این موارد به شمار می‌آید. شرکت خسارت وارده را به‌صورت مشروط می‌پردازد و راننده مقصر باید مبلغ پرداختی را عودت دهد.

فرار از صحنه تصادف

از دیگر استثنائات بیمه شخص ثالث، فرار از صحنه تصادف است. در این حالت هم شرکت بیمه خسارت را می‌پردازد، اما این حق را دارد که بعداً از راننده مقصر شکایت کند و هزینه‌ را پس بگیرد.

مواردی که بیمه خسارت را کامل پرداخت نمی‌کند

گاهی هم بیمه تمام خسارت وارده را نمی‌پردازد و فقط بخشی از آن را به عهده می‌گیرد:

تصادف با خودروهای نامتعارف

به خودروهایی که ارزش آن‌ها بیش از ۵۰درصد دیه مرد در ماه‌های حرام (گران‌تر از یک‌میلیارد و ۴۰۰ میلیون تومان) باشد، خودروی لوکس یا غیرمتعارف می‌گویند. در تصادف با این خودروها، بیمه مقصر فقط تا سقف ارزش یک خودروی متعارف خسارت می‌دهد. برای مثال، اگر چراغ یک خودروی لوکس ۱۰۰ میلیون قیمت داشته باشد، بیمه شاید فقط ۴۰ میلیون از آن را جبران کند. مابقی آن را می‌توان از بیمه بدنه دریافت کرد یا خود راننده مقصر باید بپردازد.

خسارت‌های با مبلغ بالاتر از سقف بیمه‌نامه

درکل، اگر مبلغ خسارت بالاتر از سقف پوششی مندرج در بیمه‌نامه باشد، شرکت فقط تا همان سقف را پرداخت می‌کند و باقی خسارت به عهده خود راننده مقصر خواهد بود. البته در خسارت‌های جانی افراد آسیب‌دیده می‌توانند مابقی هزینه را از صندوق تأمین خسارت بیمه مرکزی دریافت کنند.

بیمه شخص ثالث تا چه سقف مالی و چه حوادثی را پوشش می‌دهد؟

توضیح دادیم که بیمه شخص ثالث چه حوادثی را پوشش می‌دهد. اما بهتر است بدانیم که در هر پوشش سقف تعهد مالی آن چقدر است:

خسارات جانی اشخاص ثالث

درصورتی‌که در حادثه‌، افراد (غیر از راننده مقصر) دچار جرح، نقص عضو یا فوت شوند، بیمه شخص ثالث دیه آن‌ها را پرداخت می‌کند. سقف تعهد مالی آن هم برابر با دیه کامل مرد در ماه‌های حرام است که در سال ۱۴۰۵ توسط قوه قضائیه ۲ میلیارد و ۸۰۰ میلیون تومان تعیین شده است.

خسارات مالی اشخاص ثالث

همان‌طور که گفتیم، اگر در تصادف به اموال افراد دیگر خسارت وارد شود، بیمه شخص ثالث هزینه آن را پرداخت می‌کند. حداقل مبلغ پوشش مالی آن ۲.۵درصد از دیه مرد مسلمان در ماه‌های حرام یا ۷۰ میلیون تومان است. البته بیمه‌گزار می‌تواند با پرداخت هزینه بیشتر، سقف پوشش مالی آن را تا ۵۰درصد از دیه هم افزایش دهد.

خسارات جانی راننده مقصر

اگر خود راننده‌ مقصر در تصادف آسیب بدنی ببیند یا فوت کند، این خسارت از بخش پوشش حوادث راننده پرداخت می‌شود. حداکثر مبلغی که بیمه در این مورد می‌پردازد برابر است با دیه کامل مرد در ماه‌های غیرحرام یا ۲ میلیارد و ۱۰۰ میلیون تومان. راننده‌ها هم می‌توانند با پرداخت حق بیمه بیشتر، سقف این پوشش خود را تا میزان دیه ماه‌های حرام افزایش دهند.

جمع‌بندی

آشنایی با استثنائات بیمه شخص ثالث باعث می‌شود در زمان حادثه از حقوق خود مطلع باشیم. از طرفی، توقع واقع‌بینانه‌ای از بیمه داشته باشیم و در آن شرایط غافلگیر نشویم. به‎علاوه می‌توانیم تصمیم‌های هوشمندانه‌تری مثل خرید بیمه بدنه یا افزایش سقف تعهدات خود بگیریم و مدیریت بهتری بر پوشش‌های خود داشته باشیم.

برای خرید این بیمه می‌توانیم از سامانه اتو ابزار استفاده کنیم. در این سامانه می‌توان شرایط و قیمت‌های شرکت‌های مختلف را با هم مقایسه کرد و متناسب با نیازها و بودجه خود دست به انتخاب زد.