فرق بیمه بدنه و شخص ثالث از منظر پوشش
همان‌طور که در بالا هم به آن اشاره کردیم، بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه پوشش‌دهی کاملاً متفاوتی دارند.
پوشش‌های بیمه شخص ثالث
کمتر کسی پیدا می‌شود که نداند بیمه شخص ثالث چیست. در این بیمه، شرکت بیمه‌گر در یک تصادف، خسارات مالی و جانی راننده آسیب‌دیده را جبران می‌کند. همچنین، در سال‌های اخیر اضافه‌شدن بیمه‌ای تحت عنوان بیمه حوادث راننده یا حوادث سرنشینان به بیمه شخص ثالث، باعث می‌شود که خسارات جانی راننده مقصر نیز جبران شود. این خسارات جانی شامل مواردی مانند فوت، نقص عضو و هزینه‌های درمان می‌شود. پس بیمه شخص ثالث از ۳ جهت می‌تواند جبران‌کننده هزینه‌های مختلف باشد. به همین خاطر است که از نگاه قانون، داشتن این بیمه اجباری است.
تفاوت بیمه های شخص ثالث شرکت‌های مختلف در قیمت آن‌چنان محسوس نیست و شاید صرفاً به خاطر جذب مشتری، تخفیف‌های اختیاری ارائه دهند. اما میزان پوشش ثابت است.
پوشش‌های بیمه بدنه
اما بیمه بدنه، همان‌طور که از نامش پیداست، صرفاً جبران‌کننده خسارات مالی راننده است. ویژگی بسیار مهم بیمه بدنه این است که اگر هزینه‌ای که بیمه شخص ثالث می‌پردازد کفاف تعمیر را ندهد، بیمه بدنه مابه‌التفاوت را پرداخت می‌کند. بیمه بدنه شامل ۲ نوع پوشش اصلی و فرعی است. تفاوت بیمه های بدنه در میزان پوشش آن‌هاست.
بیشتر بخوانید: نحوه استعلام بیمه خودرو
پوشش‌های اصلی بیمه بدنه
- حادثه: هنگامی که راننده‌ای در حادثه‌ای مقصر باشد و خودرویش آسیب ببیند، بیمه بدنه هزینه‌های آن را جبران می‌کند. همان‌طور که اشاره کردیم، این بیمه مابه‌التفاوت پرداختی بیمه شخص ثالث با هزینه کامل تعمیر را نیز جبران می‌کند. مواردی مانند برخورد با جسم ثابت یا در حال حرکت، واژگونی، سقوط یا برخورد با اجسام خارجی، جزو این پوشش محسوب می‌شوند.
- آتش‌سوزی: آسیب‌هایی که از همه اشکال آتش‌سوزی ازجمله صاعقه و… به خودرو وارد می‌شود، تحت پوشش بیمه بدنه است.
- سرقت: وقتی خودرو به‌طور کلی دزدیده می‌شود، تحت پوشش اصلی بیمه بدنه قرار می‌گیرد.
پوشش‌های فرعی (یا اضافی) بیمه بدنه
این پوششها با پرداخت حق بیمه پایه در اختیار بیمه‌گزار قرار داده نمی‌شوند. به عبارت دیگر، برای برخورداری از این پوششها باید حق بیمه بیشتری پرداخت کرد. این ویژگی در بیمه شخص ثالث وجود ندارد، اما برای جبران بیشتر خسارات مالی در بیمه بدنه این امکان ایجاد شده است:
- پوشش خسارات ناشی از رویدادهای طبیعی مانند سیل، زلزله، فوران آتشفشانی، نشست زمین و موارد مشابه برای وسیله نقلیه؛
- جبران خسارت سرقت قطعات و لوازم جانبی خودرو؛
- پوشش هزینه تعویض شیشه شکسته؛
- جبران خسارت ناشی از کشیده‌شدن اشیای تیز مانند میخ روی بدنه خودرو؛
- پرداخت مبلغی مشخص به‌عنوان هزینه رفت و آمد روزانه به بیمه‌گزار، در زمانی که خودرو در حال تعمیر است (تا سقف ۳۰ روز)؛
- پوشش کاهش ارزش (افت قیمت) خودروهای با عمر کمتر از ۷ سال؛
- حذف مبلغ فرانشیز پرداختی توسط بیمه‌گزار؛
- پرداخت خسارت بابت عدم امکان استفاده از خودروهای تجاری مانند کامیون‌ها و اتوبوس‌ها در زمان تعمیر و آسیب‌دیدگی.
باید به فرق بیمه بدنه با کارت طلایی هم اشاره کنیم. کلاً نوع خدماتی که با کارت طلایی ارائه می‌شود، در بیشتر موارد در پوشش‌های بیمه بدنه وجود ندارد؛ مانند امداد جاده‌ای رایگان، امداد سیار درون‌شهری و… .
تفاوت بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث از منظر محاسبه حق بیمه
بیمه شخص ثالث مستقیماً با میزان دیه در هر سال در ارتباط است. یعنی هرچقدر این میزان افزایش پیدا کند، حق بیمه شخص ثالث نیز افزایش پیدا می‌کند. دیه در سال ۱۴۰۴ برای ماه‌های عادی یک‌میلیارد و ۶۰۰میلیون تومان و برای ماه‌های حرام برابر با ۲میلیارد و ۱۳۳میلیون تومان در نظر گرفته شده است. این مبلغ سقف تعهدات بیمه شخص ثالث را معین می‌کند و مستقیماً روی نرخ تأثیر می‌گذارد. همچنین ۲/۵٪ مبلغ دیه نیز برابر با حداقل تعهد بیمه شخص ثالث است.
اما نرخ بیمه بدنه نشئت‌گرفته از عوامل مختلف مرتبط با خودرو مانند نوع کاربری، سال تولید، درصد تخفیف و… است. همچنین، با وجود پوشش‌های اضافی در بیمه بدنه، اینکه نرخ دقیق بیمه بدنه برای هر خودرو چقدر می‌شود، بستگی به خود بیمه‌گزار دارد. انتخاب حق بیمه پایین، هزینه کمتر و انتخاب بیمه بدنه همراه با پوشش‌های اضافی، مشخصاً هزینه‌های بیشتری را در پی دارد.
تفاوت بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث از منظر پرداخت فرانشیز
فرانشیز درواقع همان مبلغی است که باید بیمه‌گزار پرداخت کند. در بیمه شخص ثالث چیزی به نام فرانشیز تعریف نشده است. به این ترتیب، جبران تمام خسارات بر عهده بیمه شخص ثالث است. اما در بیمه بدنه، درصدی از هر خسارت را باید راننده پرداخت کند.
این فرانشیز از خسارت اول تا خسارت‌های بعدی به میزان مشخصی افزایش پیدا می‌کند. همچنین، نوع آسیبی که اتومبیل می‌بیند نیز در تعیین فرانشیز تأثیرگذار است. برای مثال، فرانشیز خسارات کلی به غیر از سرقت ۱۰٪ و فرانشیز سرقت کلی خودرو، ۲۰٪ است.
سخن پایانی
حالا که تفاوت بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث را شناختید، درنهایت به یاد داشته باشید که در شرایط حال حاضر، داشتن هردوی این بیمه‌ها برای هر خودرویی ضروری به نظر می‌رسد. هم از نگاه قانونی و هم برای اطمینان خاطر نیاز است که با برخورداری از پشتیبانی هردوی این بیمه‌ها، با خیال راحت‌تری رانندگی کنید. پس، بهتر است از این سؤال «بیمه شخص ثالث یا بیمه بدنه کدام بهتر است؟» عبور کنید.
همچنین، شما می‌توانید برای مشاهده قیمت بیمه بدنه و شخص ثالث به سامانه اتو ابزار مراجعه کنید تا با مقایسه قیمت‌ها راحت‌تر بتوانید بیمه مدنظر خود را انتخاب کنید.
