تعهد بدنی بیمه شخص ثالث چیست؟

بخش بدنی بیمه شخص ثالث مربوط به خسارت‌هایی است که به جان یا سلامت افراد وارد می‌شود. اگر در یک تصادف سلامت شخصی آسیب ببیند، هزینه‌هایی مثل درمان، بستری در بیمارستان، دیه، نقص عضو یا فوت از محل این بیمه پرداخت می‌شود.

میزان تعهد بدنی بیمه شخص ثالث معادل دیه کامل یک انسان در ماه‌های حرام است؛ یعنی شرکت‌های بیمه موظف‌ هستند خسارت‌های جانی را تا این مبلغ جبران کنند. البته ممکن است شرایط و جزئیات این پوشش در بیمه‌نامه‌های شرکت‌های مختلف کمی با هم تفاوت داشته باشد؛ بنابراین بهتر است پیش از خرید بیمه‌نامه، به آن دقت کنیم.

در کنار بیمه‌نامه، صندوقی به نام «صندوق تأمین خسارت‌های بدنی» هم وجود دارد که در موارد خاص به کمک می‌آید: وقتی میزان خسارت از سقف تعهد بیمه بیشتر باشد، تعداد آسیب‌دیدگان از ظرفیت مجاز خودرو بالاتر باشد یا راننده مقصر شناسایی نشده یا فوت کرده باشد. در چنین شرایطی، این صندوق می‌تواند هزینه‌ها را پرداخت کند. این نهاد زیر نظر بیمه مرکزی فعالیت می‌کند و برای جبران خسارت‌هایی به‌ کار می‌رود که در حالت عادی از عهده بیمه‌نامه خارج است.

تعهد راننده در بیمه شخص ثالث چیست؟

بیمه شخص ثالث برای جبران خسارت‌هایی است که در تصادف به دیگران وارد می‌شود؛ چه خسارت مالی باشد، چه جانی. اما راننده‌ای که مقصر حادثه است، از این پوشش‌ها بهره‌مند نمی‌شود. برای اینکه آسیب‌های واردشده به خود راننده هم تحت پوشش قرار بگیرد، بخشی به نام «پوشش حوادث راننده» را به بیمه‌نامه شخص ثالث اضافه کرده‌اند.

این پوشش فقط مخصوص راننده‌ای است که در تصادف مقصر شناخته می‌شود. درصورتی‌که او دچار آسیب بدنی شود، بیمه حوادث راننده هزینه‌هایی مانند دیه، درمان، جراحی، نقص عضو یا حتی فوت را جبران می‌کند.

مبنای محاسبه حق بیمه حوادث، مبلغ دیه مرد در ماه‌های غیرحرام است؛ یعنی مبلغی کمتر از دیه در ماه‌های حرام را پوشش می‌دهد. البته پرداخت خسارت این بیمه فقط در صورتی انجام می‌شود که فرد دارای گواهینامه رانندگی معتبر و مرتبط با وسیله نقلیه باشد.

بیشتر بخوانید: همه چیز درباره بیمه شخص ثالث تاکسی

آیا سقف خسارت بیمه با کروکی با بدون کروکی فرق دارد؟

در حالت کلی، سقف تعهدات بیمه (چه مالی، چه بدنی) همان چیزی است که در بیمه‌‌نامه درج شده است و همان‌طور که گفته شد، مبلغ آن به نرخ دیه بستگی دارد. اما در برخی تصادف‌ها، دریافت کامل خسارت از شرکت بیمه، منوط به داشتن کروکی رسمی پلیس راهور است. در این موارد، اگر کروکی ارائه نشود، بیمه‌گر ممکن است پرداخت خسارت را با محدودیت انجام دهد یا از آن سر باز بزند؛ چون کروکی مقصر حادثه و میزان خسارت در پرونده بیمه را شفاف و مشخص می‌کند و این موضوع در بررسی پرونده بیمه و حتی رأی دادگاه نقش تعیین‌کننده‌ای دارد.

چه تصادف‌هایی به کروکی نیاز دارند؟

در تصادف‌های جزئی که طرفین بر سر طرف مقصر توافق دارند، معمولاً به کروکی نیازی نیست و می‌توان با مراجعه مستقیم به شرکت بیمه، خسارت را دریافت کرد. اما در موارد زیر، وجود کروکی الزامی است:

• حوادثی که به مصدومیت یا فوت افراد منجر شده باشد؛
• تصادف‌هایی که خسارتشان بیش از سقف تعهد بیمه باشد؛
• زمانی که با وسایل نقلیه عمومی، اداری یا نظامی تصادف شده باشد؛
• یا بین طرفین بر سر تشخیص مقصر اختلاف وجود داشته باشد.

قوانین بیمه شخص ثالث در تصادف

بیمه شخص ثالث قوانین خاصی دارد که اگر از آن‌ها بی‌خبر باشیم، ممکن است در هنگام وقوع تصادف غافلگیر شویم. در ادامه برخی از مهم‌ترین آن‌ها را توضیح می‌دهیم:

افزایش حق بیمه برای خودروهای فرسوده

خودروهایی که بیش از ۱۵ سال از عمر آن‌ها گذشته باشد، مشمول افزایش حق بیمه می‌شوند. به این صورت که هر سال ۲درصد به هزینه بیمه آن‌ها اضافه خواهد شد. دلیل آن را هم ریسک بالاتر حادثه این اتومبیل‌ها و نقش بیشتر آن‌ها در آلودگی هوا می‌دانند.

محدودیت پرداخت خسارت برای خودروهای نامتعارف

اگر ارزش خودرویی بیش از ۵۰درصد دیه کامل باشد (بالای ۱ میلیارد و ۶۶ میلیون تومان)، به‌عنوان خودروی نامتعارف شناخته می‌شود. در تصادف با چنین خودروهایی، خسارت پرداختی از سوی بیمه براساس فرمول خاصی محاسبه می‌شود که حداکثر تا ارزش گران‌ترین خودروی متعارف است. باقی خسارت را فقط می‌توان از بیمه بدنه دریافت کرد.

استعلام قیمت بیمه شخص ثالث

محدودیت سالانه در استفاده از بیمه

هر راننده می‌تواند حداکثر ۴ بار در یک سال از بیمه شخص ثالث خود استفاده کند. پس از آن، بیمه‌نامه منقضی می‌شود و باید مجدداً تمدید یا خریداری شود.

محدودیت در تعداد افراد تحت پوشش بیمه

تعداد افراد تحت پوشش بیمه برابر با ظرفیت خودرو در کارت ماشین است. اگر در تصادف تعداد آسیب‌دیدگان بیشتر از این عدد باشد، شرکت بیمه فقط تا سقف مجاز تعیین‌شده مسئول است. برای افراد اضافه، صندوق تأمین خسارت‌های بدنی مسئول پرداخت خسارت خواهد بود.

بیشتر بخوانید: آیا بیمه شخص ثالث باید به نام صاحب ماشین باشد؟

بیمه نامه معتبر داشته باشیم

با جزئیات و سقف تعهد بیمه شخص ثالث که آشنا باشیم، تصمیم‌های آگاهانه‌تری می‌گیریم و در شرایط حساس، غافلگیر نمی‌شویم. برای مقایسه دقیق شرایط بیمه در شرکت‌های مختلف و انتخابی درست بهتر است به سراغ سامانه «اتو ابزار» برویم.

در این سامانه تنها با چند کلیک می‌توانیم نرخ بیمه، سقف تعهدات و پوشش‌های شرکت‌ها را در کنار هم ببینیم و درنهایت بهترین انتخاب را متناسب با نیاز و بودجه خود، انجام دهیم.