بیمه شخص ثالث چه خساراتی را پرداخت می‌کند؟

در بالا گفتیم که اشخاص ثالث، تحت پوشش کامل بیمه شخص ثالث قرار می‌گیرند. اما این همه ماجرا نیست. طبق قانون جدید بیمه شخص ثالث برای راننده مقصر، او نیز تحت پوشش خاصی از بیمه شخص ثالث قرار می‌گیرد، که در ادامه بیشتر به همه این پوشش‌ها می‌پردازیم.

خسارات مالی واردشده به راننده آسیب‌دیده

حتماً دیده یا تجربه کرده‌اید که وقتی دو خودرو تصادف می‌کنند، راننده مقصر کارت ماشین، گواهینامه یا کارت ملی و بیمه‌نامه خود را در اختیار کسی که زیان‌ دیده است می‌گذارد، تا او پروسه دریافت خسارت از بیمه شخص ثالث را آغاز کند. این پوشش مالی، یکی از پاسخ‌هایی است که باید به سؤال «بیمه شخص ثالث چه خساراتی را پرداخت میکند»، بدهیم.

در این نوع پوشش، بیمه ثالث متعهد است که خسارات مالی وارده به خودرو یا دیگر اموال او در این تصادف را جبران کند. برای دریافت خسارت بیمه، علاوه بر مدارک لازم که در بالا به آن اشاره کردیم، گزارش پلیس نیز نیاز است تا کارشناس بیمه بتواند ارزیابی کاملی از شرایط انجام دهد و خسارت درنهایت به فرد زیان‌دیده پرداخت شود.

خسارات جانی واردشده به راننده آسیب‌دیده

وقتی خود راننده غیرمقصر یا سرنشینان آن خودرو آسیب فیزیکی می‌بینند، تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار می‌گیرند. در این نوع از تعهد بیمه شخص ثالث، هزینه‌های پزشکی یا خود دیه (در صورت فوت) پرداخت می‌شود. این هزینه‌های پزشکی شامل مواردی مانند هزینه‌های بیمارستان، دارو، جراحی و سایر خدمات درمانی است. وقتی صحبت از پرداخت خسارات مالی و جانی می‌شود، باید به موضوع حداقل و سقف تعهد بیمه شخص ثالث نیز اشاره کرد.

پوشش حمل خودروی خسارت‌دیده

در تصادفات، اگر آسیب به حدی باشد که خودروی راننده غیرمقصر نتواند حرکت کند، هزینه حمل خودرو به پارکینگ توسط بیمه شخص ثالث پرداخت می‌شود؛ البته فقط و فقط درصورتی‌که خودرو به‌هیچ‌وجه نتواند حرکت کند. معمولاً سقف پوشش هزینه تا ۵۰۰ هزار تومان است و ۱۰۰درصد توسط بیمه پوشش داده می‌شود. برای دریافت این هزینه باید مدارک لازم به بیمه ارائه شود.

خسارت به اموال عمومی

اگر در سمتِ مقابل یک تصادف، به‌جای خودرو یکی از اموال عمومی آسیب ببیند، بیمه شخص ثالث خسارت را جبران خواهد کرد. درصد پوشش این خسارات نیز ۱۰۰درصد است و بعد از بررسی کارشناس و تأیید بیمه‌گر پرداخت می‌شود. اموالی ازجمله:

• تابلوی راهنمایی و رانندگی؛
• چراغ راهنمایی؛
• تیر برق؛
• نرده‌ها؛
• گاردریل؛
• درختان و سایر تجهیزات عمومی.

خسارت تصادفات فرعی و غیرمستقیم

اگر راننده مقصر به خودرویی برخورد کند و آن خودرو به خاطر آن تصادف به عابر پیاده یا به اموال عمومی و… برخورد کند، یک تصادف فرعی یا غیرمستقیم ایجاد می‌شود. این آسیب ایجادشدۀ غیرمستقیم نیز تحت پوشش بیمه شخص ثالث است. اگر اثبات شود آن تصادف غیرمستقیم به خاطر راننده مقصر بوده است، بیمه‌گر متعهد به پوشش هزینه‌هاست. سقف پوشش در این موارد معمولاً ۲ میلیارد و ۱۳۳ میلیون تومان است.

پوشش خسارت تصادف با رانندگان ناشناس یا فرارکرده

درصورتی‌که با کسی تصادف کنید و طرف مقابل با علم به مقصربودن فرار کند، صندوق تأمین خسارت‌های بدنی مسئول جبران خسارت‌های جانی واردشده به زیان‌دیدگان است. مراحل استفاده از این پوشش به شرح زیر است:

• ابتدا پس از وقوع حادثه باید سریع پلیس را خبر کرد.
• با ارائه مدارک لازم باید پرونده در صندوق تأمین خسارت‌های بدنی تشکیل شود.
• سپس مدارک حادثه باید توسط کارشناسان ارزیابی و میزان خسارت مشخص شود.
• درنهایت، خسارت به آسیب‌دیده یا بازماندگان فرد متوفی پرداخت می‌شود.

خسارت تصادف با حیوانات

در پاسخ به اینکه بیمه شخص ثالث چه خساراتی را پرداخت میکند، باید بگوییم در این بین فقط پای انسان‌ها در میان نیست. در بیمه شخص ثالث، بابت تصادف با حیوانات نیز پوشش‌هایی در نظر گرفته شده است. بااین‌حال، درباره همه حیوانات صدق نمی‌کند.

تصادف با احشام و حیوانات حلال گوشت

در تصادف با احشامی (گاو، گوسفند و…) که صاحب دارند، حضور افسر راهنمایی و رانندگی و تنظیم کروکی برای دریافت خسارت از بیمه الزامی است، فارغ از اینکه تصادف در شب یا روز اتفاق افتاده باشد. لاشه حیوان نیز باید برای ارزیابی وزن و پرداخت خسارت به مالک، به شرکت بیمه تحویل داده شود.

تصادف با حیوان حرام‌گوشتی که صاحب دارد

در تصادف با حیوانات خانگی مانند سگ یا گربه، کارشناس بیمه ارزش حیوان را ارزیابی و بر اساس آن به مالک خسارت پرداخت می‌کند. هرچند این مبلغ شاید جبران‌کننده کامل خسارت عاطفی واردشده نباشد.

تصادف با حیوانات ولگرد

بیمه در تصادف با حیوانات ولگرد یا وحشی (مانند روباه و گرگ) خسارتی پرداخت نمی‌کند؛ زیرا ذی‌نفعی وجود ندارد و راننده مسئولیت قانونی ندارد. کمک به حیوان آسیب‌دیده در این شرایط، اقدامی صرفاً انسان‌دوستانه است.

بیمه حوادث سرنشینان و راننده مقصر

تا سال‌های قبل برای اینکه راننده مقصر نیز تحت پوشش جانی بیمه شخص ثالث قرار بگیرد، باید حق بیمه بیشتری پرداخت می‌شد. اما در حال حاضر، به‌طور پیش‌فرض این پوشش بیمه‌ای با خرید بیمه شخص ثالث وجود دارد. درواقع، این بیمه یک بیمه مکمل برای شخص ثالث محسوب می‌شود. در این بیمه، اگر راننده یا سرنشینان دچار آسیب جانی شوند، خسارات واردشده توسط بیمه جبران می‌شود. پوشش این بیمه برای فوت، نقص عضو دائم، جراحات و هزینه‌های پزشکی است.

سقف تعهدات مالی و جانی شرکت بیمه سال ۱۴۰۴

سقف پوشش مالی و جانی شرکت بیمه هرساله با توجه به دیه کامل انسان در ماه‌های حرام تعیین می‌شود. در سال ۱۴۰۴ دیه کامل هر انسان در ماه‌های حرام برابر با ۲ میلیارد و ۱۳۳ میلیون تومان است. نحوه محاسبه و سقف پوشش در جدول زیر آمده است:

به عبارت دیگر، با پرداخت حق بیمه پایه، شما از حداقل تعهد مالی یعنی همان ۵۳ میلیون و ۳۳۳ هزار تومان برخوردار می‌شوید. اما برای رسیدن به سقف تعهد باید حق بیمه بیشتری پرداخت کنید، به این ترتیب قیمت بیمه برای شما افزایش پیدا می‌کند. اما برای پوشش جانی، فارغ از میزان حق بیمه پرداختی، از سقف تعهد آن یعنی ۲ میلیارد و ۱۳۳ میلیون تومان (تصادفات منجر به فوت) بهره‌مند خواهید شد.

پوشش نقص عضو سمت زیان‌دیده

سقف پوشش نقص عضو بیمه شخص ثالث در سال ۱۴۰۴ برابر با دیه کامل انسان در ماه‌های حرام، یعنی ۲ میلیارد و ۱۳۳ میلیون تومان است. منظور از نقص عضو، آسیب‌های دائمی مانند ازدست‌دادن اعضای بدن یا کاهش توانایی‌های جسمی فرد آسیب‌دیده است.

اگر فرد ثالث به خاطر تصادف دچار نقص عضو شود، شرکت بیمه‌گر باید براساس درصدی از دیه کامل خسارات را جبران کند. البته درصد نهایی بسته به شدت و نوع آسیب تغییر می‌کند و باید برمبنای نظر پزشک تعیین شود. جدول پوشش نقص عضو به‌طور کلی در زیر آمده است:

پوشش فوت شخص ثالث ناشی از تصادفات

در‌صورتی‌که کسی از سمت آسیب‌دیده در تصادف فوت کند، دیه کامل انسان در ماه‌های حرام به خانواده متوفی پرداخت می‌شود. درواقع، در این مواقع پوشش شخص ثالث ۱۰۰درصد دیه است که در جدول بالا هم آمده است.

بیمه شخص ثالث دیه چند نفر را پرداخت می‌کند؟

بسته به کاربری خودرو و درواقع همان ظرفیتی که برای آن هنگام عقد قرارداد ثبت شده است، بیمه متعهد به پرداخت دیه است. مثلاً برای ون که ۱۰ نفر ظرفیت دارد، بیمه متعهد به پرداخت دیه برای همین تعداد خواهد بود. درصورتی‌که شرایط زیر برقرار باشد، صندوق تأمین خسارت‌های بدنی وابسته به بیمه مرکزی موظف به پرداخت خسارت خواهد بود:

• درصورتی‌که سقف تعهد بیمه برای پرداخت دیه کافی نباشد.
• افرادی بیشتر از ظرفیت مجاز خودرو سوار آن بوده و فوت کرده یا آسیب دیده باشند.
• مواقعی که راننده مقصر فراری، ناشناس یا متوفی باشد.

مدت زمان پرداخت خسارت بیمه شخص ثالث

اینکه بیمه شخص ثالث چه خساراتی را پرداخت میکند یک بحث است، اینکه چقدر طول می‌کشد تا پرداخت کند بحث دیگری است. کلاً پروسه پرداخت خسارات، بسته به هر بیمه‌گر متفاوت است، اما معمولاً شرکت‌ها بین ۱۰ تا ۱۵ روز کاری خسارت مالی را پرداخت می‌کنند. اما در مواقعی ممکن است تا یک ماه هم زمان ببرد. برای پرداخت خسارات جانی حداقل باید ۲۰ روز منتظر ماند. اما در صورت وجود حادثه منجر به مرگ (وجود متوفی)، شاید این مقدار افزایش پیدا کند تا توافقات لازم انجام شود.

۴ نکته درباره قوانین بیمه شخص ثالث در تصادف

حالا که متوجه شدیم بیمه شخص ثالث چه خساراتی را پرداخت میکند، باید به چند نکته پیرامون خود بیمه شخص ثالث و دریافت خسارت اشاره کنیم:

1. برای اینکه بیمه شخص ثالث بتواند هزینه‌ها را پرداخت کند، بیمه‌نامه باید اعتبار داشته باشد و منقضی نشده باشد.
2. برای دریافت خسارت مالی و جانی حداکثر ۵ روز کاری پس از حادثه باید اقدام کرد.
3. یکی از اصلی‌ترین مدارکی که برای دریافت خسارت از بیمه شخص ثالث نیاز است، کروکی پلیس است.
4. اگر بیمه‌گزار مدارک کاملی داشته باشد و دادگاه نیز رأی به نفع او مبنی بر دریافت خسارت داده باشد، شرکت بیمه‌گر باید در اسرع‌وقت خسارات را پرداخت کند. در صورت تعلل مشمول جریمه خواهد شد.

بیمه شخص ثالث کدام خسارت ها را پرداخت نمی کند؟

در مقابل اینکه بیمه شخص ثالث چه خساراتی را پرداخت میکند، خسارات و حوادثی هم هست که بیمه شخص ثالث تعهدی در قبال آن ندارد:

• خسارات وارد به خودروی راننده مقصر؛
• خسارت مستقیم یا غیرمستقیم ناشی از تشعشعات اتمی و رادیواکتیو؛
• درصورتی‌که تصادف به قصد خودکشی یا سقط جنین باشد؛
• درصورتی‌که تصادف به قصد انتقام و آسیب‌رسانی عمدی باشد؛
• اگر راننده گواهینامه نداشته باشد یا گواهینامه متناسب آن خودرو نداشته باشد، بیمه خسارت را پرداخت می‌کند، اما تمام آن را از خود شخص مقصر دریافت خواهد کرد؛
• اگر وسیله نقلیه سرقتی باشد و خود راننده از این موضوع آگاه باشد.

روش‌های استعلام بیمه ثالث

بهترین راه برای استعلام بیمه شخص ثالث، استفاده از سامانه سنهاب است. سامانه نظارت و هدایت الکترونیکی بیمه ۴ راه برای استعلام بیمه شخص ثالث در اختیار شما قرار می‌دهد:

• استعلام با کد یکتای بیمه نامه و کد ملی بیمه‌گزار؛
• استعلام با انتخاب شرکت بیمه‌گر، شماره بیمه نامه و کد ملی بیمه‌گزار؛
• استعلام با کد VIN خودرو؛
• استعلام با پیامک.

سخن پایانی

در این مطلب درباره اینکه بیمه شخص ثالث چه خساراتی را پرداخت میکند و همچنین مواردی که پوششی ندارد صحبت کردیم. در کنار این موارد، اگر مورد خیلی خاصی به ذهنتان می‌رسد و به آن شک دارید، بهتر است آن را با شرکت بیمه خود در میان بگذارید. همچنین، در صورت نیاز برای تهیه بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه، سامانه اتو ابزار در اختیار شماست. در این سامانه، شما با واردکردن اطلاعات خودروی خود می‌توانید انواع طرح‌های شرکت‌های بیمه را یکجا ببینید و مقایسه کنید.