بیمه مازاد شخص ثالث چه پوشش‌هایی دارد؟
خرید بیمه مازاد شخص ثالث به‌صورت اختیاری و با پرداخت حق بیمه‌ای جداگانه انجام می‌شود. این بیمه خسارات مالی و خسارات جانی مازاد بر سقف تعهد بیمه شخص ثالث را پوشش می‌دهد؛ ازجمله دیه، نقص عضو، فوت، هزینه‌های درمان و تعمیرات خودرو. با تهیه این بیمه نامه دیگر مجبور نیستیم خسارت اضافی را از جیب خود بپردازیم و فشار مالی سنگینی بر دوشمان نمی‌افتد.
تعهدات بیمه شخص ثالث
در کل بیمه شخص ثالث ۲ نوع پوشش اصلی دارد: خسارت‌های مالی و جانی (بدنی). این بیمهنامه، هزینه‌های مربوط به زیان‌های مالی و جانی واردشده به افراد درگیر را در حوادث رانندگی جبران می‌کند. رانندۀ مقصر از این پوشش‌ها بی‌نصیب می‌ماند.
برای جبران خسارات واردشده به خود راننده، پوشش حوادث راننده در نظر گرفته شده است که به‌عنوان یکی از اجزای اصلی بیمه شخص ثالث ارائه می‌شود. اجازه بدهید جزئیات و سقف تعهدات بیمه را در هر مورد به‌صورت جداگانه چک کنیم.
تعهد مالی بیمه شخص ثالث چیست؟
تعهد مالی بیمه شخص ثالث، خسارت‌های مالی واردشده به اموال اشخاص ثالث را در بر می‌گیرد؛ مثل هزینه تعمیر، تعویض قطعات و بازسازی خودرو یا دیگر اموال آسیب‌دیده در حادثه. طبق مقررات، حداقل تعهد مالی بیمه شخص ثالث ۲/۵درصد و حداکثر آن ۵۰درصد مبلغ دیه کامل مرد مسلمان در ماه حرام است.
در سال ۱۴۰۴ نرخ دیه ماه حرام ۲ میلیارد و ۱۳۳ میلیون تومان در نظر گرفته شده است و این یعنی پوشش مالی شرکتهای بیمه در پایین‌ترین، حالت ۵۳ میلیون و ۳۲۵ هزار تومان، و در بیشترین حالت، ۱ میلیارد و ۶۶ میلیون تومان می‌تواند باشد.
رانندگان و مالکان خودرو می‌توانند با پرداخت حق بیمه مازاد بر اجباری، سقف تعهد مالی آن را افزایش دهند. البته باید هنگام خرید بیمه، قانون تشدید مدل در بیمه شخص ثالث را هم در نظر بگیریم. طبق این قانون، خودروهای با عمر بیشتر از ۱۵ سال تأثیر مستقیمی بر آلودگی هوا دارند و هر سال ۲درصد به حق بیمه آن‌ها اضافه می‌شود.
بیشتر بخوانید: علت تفاوت قیمت بیمه شخص ثالث در شرکتهای مختلف
تعهد بدنی بیمه شخص ثالث چیست؟
تعهدات بدنی بیمه شخص ثالث خسات‌های جانی افراد را پوشش می‌دهد؛ ازجمله هزینه دیه، نقص عضو، فوت، بستری در بیمارستان و دیگر هزینه‌های درمان. درواقع هر آسیبی که به سلامت جسمی اشخاص ثالث وارد شود، تحت این تعهد قرار می‌گیرد. سقف تعهد جانی برابر با میزان دیه در ماه‌های حرام و غیرحرام است. هرچند جزئیات آن ممکن است در هر شرکت متفاوت از دیگری باشد و باید هنگام خرید بیمهنامه، به این نکته هم توجه کرد.
البته ما صندوق تأمین خسارت‌های بدنی را هم داریم که نهادی وابسته به بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران است. این صندوق در چه شرایط به کار می‌آید؟ اگر سقف پوشش بیمه شخص ثالث برای پرداخت دیه کافی نباشد، تعداد افراد آسیب‌دیده بیش از ظرفیت مجاز خودرو باشد یا شخص مقصر فراری، ناشناس یا متوفی باشد و امکان مطالبه از او نباشد، در این صورت می‌توان برای جبران خسارت از طریق این نهاد اقدام کرد.
حق بیمه حوادث راننده چیست؟
بیمه حوادث راننده یکی از پوشش‌های مکمل بیمه شخص ثالث است که فقط شامل راننده مقصر در حادثه می‌شود و خسارت‌های جانی واردشده به این فرد را جبران می‌کند. البته به شرطی که فرد گواهینامه معتبر داشته باشد.
این بیمه غرامت فوت، دیه جراحات و جراحی، غرامت نقص یا قطع عضو دائم و هزینه‌های درمانی و بستری راننده مقصر را شامل می‌شود. مبنای پرداخت خسارت آن هم نرخ دیه در ماه‌های غیرحرام است.
بیشتر بخوانید: نحوه محاسبه عوارض و مالیات بر ارزش افزوده بیمه شخص ثالث
بیمه شخص ثالث تا چند نفر دیه می دهد؟
تعداد افراد تحت پوشش در حوادث رانندگی، براساس ظرفیت مجاز ثبت‌شده در کارت خودرو تعیین می‌شود. یعنی شرکتهای بیمه تنها موظف به پرداخت دیه به تعداد سرنشینان مجاز خودروی زیان‌دیده هستند. بنابراین، اگر در زمان حادثه، تعداد افراد آسیب‌دیده از ظرفیت اتومبیل بیشتر باشد، بیمه‌گر مسئولیتی در قبال پرداخت خسارت اضافی نخواهد داشت.
همان‌طور که گفته شد، اگر خسارت واردشده (چه مالی و چه جانی) از سقف تعهدات مندرج در بیمهنامه بیشتر باشد، این مبلغ مازاد هم از سوی شرکت بیمه پرداخت نمی‌شود. در چنین مواردی، مسئولیت پرداخت این «خسارت مازاد» بر عهده خود راننده یا بیمه پوشش مازاد او خواهد بود.
قسطی بدون پیش پرداخت
سخن پایانی
در شرایطی که هزینه‌ها هر روز بیشتر و بیشتر می‌شود، داشتن بیمه مازاد شخص ثالث می‌تواند خیالمان را از بابت جبران کامل خسارت‌ها راحت کند. این بیمه مکملی برای بیمه شخص ثالث به حساب می‌آید و به ما کمک می‌کند تا در صورت بروز حوادث سنگین، بار مالی کمتری را متحمل شویم.
خوشبختانه در «اتو ابزار» می‌توانیم در لحظه پوشش‌ها و هزینه‌های شرکت‌ها مختلف را با هم مقایسه و بهترین گزینه را برای بیمه شخص ثالث خود خریداری کنیم.
